老後貧乏にならない住宅ローンの賢い組み方・返し方

疾病保証の加入で働けなくなるリスクを軽減できる

まずは、借り方について。
借入額が4,000万円より多く、共働きなら、
夫婦でローンを分けて住宅ローン減税枠を
フル活用しましょう。

住宅ローン減税は、年末のローン残高（一般住宅の上限4,000万円）
の１％に相当する金額が所得税から戻ってくる制度。
控除期間は10年。仮に6000万円を借りる場合、
夫が一人でローンを組むと上限額を
超えてしまうため、夫婦で分けた方がお得です。

ただ、妻にある程度の所得がなければメリットがないため、
会社勤めを続けるかどうかがポイントになるでしょう。
（一般住宅・35年固定金利1.5％で金利変動はなかったものとして試算）

借り方の二つ目は、三大疾病などにも備えられる
「疾病保証付き団体信用生命保険」です。

例えば、がんの診断が確定すると、保険金によって
住宅ローンの残債が完済されます。

医療の進歩に伴って通院治療や介護が必要になるケースが
増えていますが、そうしたリスクにも備えられるのが魅力です。
銀行によって保険料率や保険金が下りる条件、
住宅ローン金利などが異なるため、比較・検討してみましょう。
借り換え時にも利用できます。

一方、老後貧乏にならない返し方の
最大のポイントは「繰り上げ返済」です。

ただ、これから教育費などにかかるなら、
貯金減らしてしまうのは危険。
もっと高い金利でお金を借りるようになったら
それこそ本末転倒です。

貯金が少ない場合、
「退職金を当てにしてローンの残りを全額返そう！」
とういのもＮＧ。

半分だけ繰り上げ返済し、残りは貯金をしておいた方が安心です。
その時は「返済期間の短縮」ではなく「月々の返済額の変更」で。
返済期間が同じなら、毎月返すお金はこれまでの
半分くらいになるため、ゆとりを持って生活できるはずです。